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Camille JOUBERT & Yannick BERTHOUX · Entretien initial · Mardi 12 mai 2026 · 11h30
Entretien initial · Camille JOUBERT & Yannick BERTHOUX
Couple PACS séparation de biens · 3 enfants · prospect entrant via LinkedIn
Enregistrement Transcription IA 00:00:00 / 1h30
CJ
Camille JOUBERT
YB
Yannick BERTHOUX
LT
DCI Complet · complété en direct par l'IA
Section 06 / 22 · Activité professionnelle
Enregistré · 11:47:23
38 %
DCI Simplifié · complété par le client le 09/05/2026 avant l'entretien · 25 questions
1Identité du foyer▾
Cliente 1Camille JOUBERT-WAGNER · 42 ans
Cliente 2Yannick BERTHOUX · 44 ans
UnionPACS · séparation de biens
Date du PACS14/06/2016
Enfants3 (Léa 12 · Tom 8 · Inès 5)
Adresse14 rue de la Convention · 75015 Paris
Régime d'occupationPropriétaires occupants
2Activité professionnelle▾
CamilleSalariée · L'Oréal · Responsable RSE · ≈ 94 k€/an
YannickDirigeant SASU · CyberShield Consulting (cybersécurité B2B)
Création société06/2021 · détention 100 %
Rémunération YannickÀ préciser pendant l'entretien
3Patrimoine global▾
Brut total≈ 2 955 000 €
Net total≈ 1 750 000 €
Décomposition
Immobilier d'usage≈ 1 050 000 € (RP Paris 15e)
Immobilier locatif≈ 275 000 € (T2 Lyon 1er)
Patrimoine financier≈ 67 500 € (livrets + AV Camille)
Patrimoine pro≈ 420 000 € (SASU Yannick · estimé)
Dette totale485 000 € (prêt RP)
Taux d'endettement26,8 %
4Fiscalité▾
Foyer2 foyers séparés (PACS sépa.)
TMI Camille30 %
TMI Yannick30 % (à confirmer)
IFINon assujettis
DispositifsAucun en place
Objectifs déclarés (5 objectifs)
1 Protéger ma famille Élevée ▾

Horizon · court terme (1-2 ans)

Contexte · couple avec 3 enfants en bas âge, dont Inès (5 ans). Inquiétude principale : protection en cas de décès / incapacité de l'un des deux parents, particulièrement Yannick (dirigeant SASU sans prévoyance individuelle).

Pistes · capital décès dirigeant (Madelin Pro 500-700 k€) · rente éducation enfants · testaments croisés.

2 Optimiser ma fiscalité Moyenne ▾

Horizon · moyen terme (3-5 ans)

Contexte · couple à TMI 30 % avec capacité d'épargne élevée (≈ 54 k€/an). Aucun dispositif défiscalisant en place malgré l'éligibilité.

Pistes · PER individuel Camille (10-15 k€/an) · PER + PERO via SASU pour Yannick · arbitrage rémunération / dividendes.

3 Préparer ma transmission patrimoniale Élevée ▾

Horizon · long terme (6-15 ans)

Contexte · régime PACS séparation de biens, aucun testament rédigé. Sans testament, le partenaire survivant n'hérite pas automatiquement et les enfants mineurs deviennent indivisaires. Patrimoine net de 1,75 M€ à transmettre.

Pistes · testaments croisés · donation entre partenaires PACS · donation-partage avec démembrement.

4 Diversifier mes investissements Moyenne ▾

Horizon · long terme (6-15 ans)

Contexte · patrimoine très orienté immobilier (50 % du brut) et professionnel (14 %). Patrimoine financier sous-développé (2 % du brut). Absence de SCPI, de PEA, d'AV chez Yannick.

Pistes · diversification financière (PEA + AV Yannick) · SCPI · ETF Monde · enveloppes capitalisation.

5 Financer les études des enfants Moyenne ▾

Horizon · long terme (Léa 2030 · Tom 2034 · Inès 2037)

Contexte · 3 enfants · études supérieures envisagées (école d'ingénieur / commerce pour Léa selon premiers échanges). Coût cible ≈ 200 k€ pour les 3.

Pistes · épargne dédiée enfants (AV au nom des enfants ou clauses bénéficiaires) · donation-partage transgénérationnelle.

✨ Notes IA en continu · l'IA structure automatiquement les points-clés évoqués. Vous pouvez modifier ou compléter.
11:32 · IA
Camille évoque que la protection de la famille est sa priorité absolue, surtout depuis la naissance d'Inès.
11:38 · IA
Yannick a créé sa SASU il y a 4 ans. Son chiffre d'affaires en croissance, mais il n'a souscrit aucune prévoyance individuelle via la société.
11:42 · NOTE LUC
Recommandés par Marc ROCHE (client Patrimoine 2024). Couple à l'aise techniquement, attentes claires sur ce qu'ils veulent.
11:46 · IA
Camille : 82k € brut + 12k variable chez L'Oréal RSE depuis 2018. Statut cadre. Variable indexé sur objectifs ESG annuels.
11:51 · IA
Couple confirme ne pas avoir rédigé de testament malgré leur régime PACS séparation de biens. Point sensible à creuser →
✨ Playbook entretien initial · 6 étapes · l'IA détecte les mots-clés et propose de cocher. Cochez manuellement pour valider chaque étape.
1 · Accueil & cadrage de l'intention
Les 2 thématiques : confort à échanger · certitude d'apporter une économie/gain
✨ détecté à 11:08 · « merci de vous être rendu disponible », « deux thématiques »
5 min
2 · Sourcing
Comment êtes-vous arrivés à nous · apporteur ou comm directe ?
✨ détecté à 11:11 · « par LinkedIn », « article ASTRAEOS »
3 min
3 · Annonce du déroulé
10 min cabinet + reste sur situation · stratégies sur mesure si collaboration
✨ détecté à 11:15 · « dizaine de minutes », « concentré sur votre situation »
2 min
4 · Présentation du cabinet ASTRAEOS
Qui je suis · valeurs · organisation · méthodologie
✨ détecté à 11:24 · 4 axes couverts
10 min
5 · Découverte de la situation
En cours · le DCI Complet se remplit en direct
✨ bascule détectée à 11:34 · « parlez-moi de vous »
35 min
6 · Validation intérêt mutuel & prochaines étapes
Présentation du parcours patrimonial · planification du prochain RDV
À venir · mots-clés : « si on collabore », « prochaines étapes »
5 min
✨ L'IA écoute la conversation et propose des questions ciblées, chacune liée à un objectif patrimonial et une opportunité business. Cliquez pour insérer dans votre fil.
Opportunité · prévoyance à l'instant
Yannick vient d'évoquer sa SASU et ses 3 enfants, sans mentionner de couverture en cas d'incapacité ou de décès.
« Yannick, en tant que dirigeant SASU avec 3 enfants à charge, avez-vous une prévoyance dirigeant en place ? Capital décès, IJ, invalidité ? »
Repère juridique Le président de SASU est assimilé-salarié (art. L.311-3 CSS) mais sans couverture prévoyance d'office : pas d'IJ employeur, pas de capital décès. Les cotisations Madelin Pro ne sont pas déductibles pour un assimilé-salarié → privilégier un contrat collectif art. 83 ou une prévoyance individuelle.
→ Objectif n°1 · Protéger ma famille · opportunité prévoyance dirigeant 500-700 k€
Question clé il y a 2 min
Camille a mentionné la transmission comme objectif élevé. Le régime PACS séparation sans testament expose à 60 % de droits de succession entre partenaires.
« Avez-vous déjà rédigé un testament croisé ? Sans testament, en PACS, le partenaire survivant n'hérite pas automatiquement et les enfants mineurs deviennent indivisaires. »
Repère juridique Le partenaire de PACS n'est pas héritier légal (art. 515-6 et 914-1 C. civ.) : il faut un testament pour lui transmettre. En revanche il est totalement exonéré de droits de succession (art. 796-0 bis CGI) — contrairement à un concubin taxé à 60 %. La réserve héréditaire des 3 enfants limite la quotité disponible à 1/4.
→ Objectif n°3 · Transmission · opportunité testament + donation entre partenaires
Opportunité · PER il y a 6 min
TMI 30 % et patrimoine financier 50 k€ détecté · aucun PER mentionné dans le DCI Simplifié.
« Avez-vous étudié l'intérêt d'un PER individuel ? À votre TMI 30 %, un versement de 10 k€ génère 3 k€ d'économie d'impôt immédiate. »
Repère fiscal Versements déductibles dans la limite du plafond épargne retraite (art. 163 quatervicies CGI) : 10 % des revenus pro N-1 plafonnés à 8 PASS, ou 10 % du PASS si plus favorable. Pensez à mobiliser les plafonds non utilisés des 3 années précédentes et la mutualisation entre conjoints/partenaires.
→ Objectif n°2 · Fiscalité · opportunité PER 10-15 k€/an
Opportunité · diversification il y a 8 min
Patrimoine très orienté immobilier (50 % du brut) et professionnel (14 %). Patrimoine financier sous-développé (2 %). Aucun PEA ni AV chez Yannick.
« Yannick, avez-vous un PEA ou une assurance-vie personnelle ? À 44 ans, c'est un horizon idéal pour démarrer une enveloppe diversifiée (ETF Monde, fonds €). »
Repère fiscal PEA (art. L.221-30 CMF) : plafond 150 k€, exonération d'IR après 5 ans (PS dus). AV : abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains après 8 ans, et fiscalité successorale privilégiée de l'art. 990 I CGI (152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans).
→ Objectif n°4 · Diversification · opportunité PEA + AV multisupport
Opportunité · études enfants il y a 11 min
3 enfants à charge (12, 8, 5 ans) · horizons études échelonnés à partir de 2030 · aucune épargne dédiée enfants détectée.
« Avez-vous mis de l'épargne de côté pour les études supérieures des enfants ? Une AV au nom des enfants permet un cadre fiscal optimal et une transmission anticipée jusqu'à 152 500 € chacun en franchise. »
Repère juridique Pour les enfants mineurs, l'ouverture d'une AV requiert l'accord des deux parents (administration légale, art. 382 C. civ.). Coupler avec un don familial de sommes d'argent exonéré jusqu'à 31 865 € (art. 790 G CGI, renouvelable tous les 15 ans, donateur < 80 ans) et un pacte adjoint pour encadrer l'usage des fonds.
→ Objectif n°5 · Financement études · opportunité AV enfants (3 contrats)
L'IA analyse en temps réel · le dossier (DCI) et la conversation
🎙 Transcription : en attente de démarrage…
Transcription en direct
La transcription démarre automatiquement et s'affiche ici, ligne par ligne, au fil de la conversation (votre voix et celle du prospect).
ASTRAEOS · Entretien patrimonial
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Luc THILLIEZ
Président associé du cabinet ASTRAEOS · votre ingénieur patrimonial
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